При досрочном погашении кредита у заемщиков часто возникает вопрос: на что направлять дополнительные платежи - на уменьшение основного долга или процентов. Разберем особенности каждого подхода.
Содержание
Основные понятия
- Основной долг - сумма, взятая в кредит без учета процентов
- Проценты - плата банку за пользование кредитными средствами
- Аннуитетный платеж - равные выплаты на весь срок кредита
- Дифференцированный платеж - уменьшающиеся со временем выплаты
Сравнение стратегий досрочного погашения
| Критерий | Погашение основного долга | Погашение процентов |
| Влияние на переплату | Существенно уменьшает | Практически не влияет |
| Снижение ежемесячного платежа | При аннуитете - нет, при дифференцированном - да | Не снижает |
| Уменьшение срока кредита | Значительно сокращает | Не сокращает |
Когда выгоднее гасить основной долг
- При аннуитетных платежах
- В начале срока кредита (когда проценты максимальны)
- Если цель - уменьшить общую переплату
- Когда хочется быстрее закрыть кредит
Почему гасить проценты обычно невыгодно
- Проценты начисляются на остаток основного долга
- Досрочная оплата процентов не уменьшает базу для их расчета
- Не влияет на срок кредита
- Не снижает финансовую нагрузку в будущем
Как правильно оформлять досрочное погашение
- Уточните в банке порядок досрочного погашения
- Подайте заявление на досрочное погашение (если требуется)
- Укажите, что платеж направляется на уменьшение основного долга
- Сохраните документы, подтверждающие погашение
Рекомендации по досрочному погашению
- Гасите основной долг, особенно в первые годы кредита
- Делайте максимально возможные дополнительные платежи
- Уточняйте в банке, как пересчитывается график после досрочки
- Рассмотрите возможность рефинансирования при высоких процентах
В большинстве случаев выгоднее направлять дополнительные средства на погашение основного долга, что позволяет существенно сократить общую переплату по кредиту. Однако перед принятием решения стоит уточнить условия вашего кредитного договора.
